理财老司机带你看懂“相互保”（请问相互保是真的吗）

投稿用户 • 2023年9月7日 am9:18 • 电商运营 • 阅读 139

昨天支付宝又出了一个“王炸”，两天时间就被炒的热火朝天。对此，本管家认可该产品之余，还是要对所有的读者朋友说一声，高兴地做一下公益就好，可不要沉溺于幻觉。

因为，保险本质就是保险，背后的本质是数学计算！

1.保险的本质

结合今晚谈论的话题，我更愿意将其解释为：风险规模化后的计算，以及基于规模化群体的风险分摊。

更白话的来说，8.7亿支付宝用户中，每年不幸的少部分用户得大病了，由大家每人平摊一少部分钱来帮助这少数的人。

所以，这个相互保就是每人每年最多拿出2.4元（如下图每月14日及28日分摊2次，0.1元/次*2次*12个月=2.4元）凑在一起，帮助互相保参与者中的不幸者。

2.互相保一定会赔钱吗？

我只能说信美人寿太TN的幸运了，且聪明。

什么？不相信

，看下面的分析吧。

相信很多支付宝用户与看到报道的读者都会有此疑问。结合已有的资料，再加上一些计算，我们不妨来回答这个问题？

每次0.1元上限，每年2.4元，不足部分由信美人寿补足。截止到今晚本管家查阅时，已经有224万人加入。

由于限制了30天-59周岁的年龄段，青年用户部分会为家人参保，增加了40岁以下群体占比，且只保100种重疾，大大拉低了整体参加人群的发病概率，甚至降低至十万分之一以下，如下图。

以今晚查阅看时224万、万分之一发病率为例，正常概率在未来的一年中有224万患病，每人10-30万（40岁以下30万/人，40-59岁10万/人，见下图），理赔额度变为2240万-6720万。

扣除参与用户平摊的2.4元*224万=540万，剩余的1700-6180万就算是信美人寿与支付宝合作而付出的广告费了，这样的广告费对于一家人寿险公司还是可以接受的。

一般人寿险公司经营在起初5年大多数都是亏损的，都是做好亏损个几亿元的准备，作为一家名不见经传的小公司，借助支付宝这样的平台迅速提高知名度，获取几百万甚至一亿的付费客户，这为以后市场拓展、客户转化与深度开发等提供了很好基石。

这一点，估计连业内只走渠道销售、并迅速实现盈利的弘康人寿都会羡慕。至于最终会有多少人参加，以及真实的发病率只有时间与业内精算师知道答案。

而且，设置了芝麻分650分就极大地限制了参与的人数，或者说为信美人寿的广告费设置了上限。

至此，各位亲应该明白本管家为什么说“信美人寿太TN的幸运了，且聪明”了吧！

3.相互保真的很好，不需要其他商业保险了吗？

先表个态：对于相互保我是肯定的。并且我用实际行动表明这一点，自己、爱人及女儿都参保了。

但绝不可以为有它就不用配置别的商业保险了。否则，就是舍本求末，沉溺于幻觉中了。

支付宝目前公开资料显示有8.7亿用户，就算全部用户能够参与，且1%的用户得大病也就只有870万会享有仅仅100种大病的最高30万保障。

那99%的客户，以及100种大病以外的风险保障就不要了吗？

相互保只提供100种大病的10-30万的给付性保障，100种大病以外的疾病风险（包括不会马上要命、但肯定要花不少钱的特定疾症、慢性病等）、意外风险，还有100%的身故风险都是必然要面对的，躲不过去的。

试想一下：40岁以下的某青年不幸罹患100种重疾中的一种，得到30万理赔。这点钱够它支付重疾治疗费用吗？随随便便一个癌症靶向治疗、最新的PH-1免疫治疗、重大器官移植（器官费用社保之外的）、长期的护理费、营养费，重疾后可能存在的一辈子的收入损失，子女教育、老人赡养、可能还存在房贷车贷，这些花费有多少……

你觉得30万够吗？

几乎每月都为客户办理理赔，对于重疾险的花费本管家体会非常深刻。每个月都祈祷我亲爱的客户不要遇到重疾，但有些事是挡不住的！每一位读者唯一能做的只有想一想自己在风险面前有多少保额？

因为，你所能想到的花费损失，永远只是实际费用中的冰山一角。

刚开始，乍一听真的很诱人、很慈善对不对，大多数读者第一反应是这样的。但本管家坚信“天下没有免费的午餐，如果有也不会长久”，所以今晚特地查阅了相互保的资料，将其进行了一些分析，希望读者们别舍本求末，被带偏了。

4.相互保与主流重疾险的对比

互相保的确很便宜，很有公益性，完全彰显了保险“我为人人、人人为我”的特性，只适合收入很低的家庭或个人，同时结合医疗险、意外险为自己配置基础性、较全面的保障。

为了便于大家更好地了解相互保，将其与目前在售的销量最大、保障最全的前几个主流险种（各家人寿保险公司的拳头产品）进行对比，具体如下——

通过对比，可以看到相互保存在诸多不足之处。仅适合作为不得已的选择之一，或者当作公益之举，切不可将其作为依靠，否则便是沉溺于幻觉，其结果往往是不能承受之重。

晚安。

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理财老司机带你看懂“相互保”（请问相互保是真的吗）

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