昨天支付宝又出了一个“王炸”,两天时间就被炒的热火朝天。对此,本管家认可该产品之余,还是要对所有的读者朋友说一声,高兴地做一下公益就好,可不要沉溺于幻觉。
因为,保险本质就是保险,背后的本质是数学计算!
1.保险的本质
结合今晚谈论的话题,我更愿意将其解释为:风险规模化后的计算,以及基于规模化群体的风险分摊。
更白话的来说,8.7亿支付宝用户中,每年不幸的少部分用户得大病了,由大家每人平摊一少部分钱来帮助这少数的人。
所以,这个相互保就是每人每年最多拿出2.4元(如下图每月14日及28日分摊2次,0.1元/次*2次*12个月=2.4元)凑在一起,帮助互相保参与者中的不幸者。
2.互相保一定会赔钱吗?
我只能说信美人寿太TN的幸运了,且聪明。
什么?不相信
,看下面的分析吧。
相信很多支付宝用户与看到报道的读者都会有此疑问。结合已有的资料,再加上一些计算,我们不妨来回答这个问题?
每次0.1元上限,每年2.4元,不足部分由信美人寿补足。截止到今晚本管家查阅时,已经有224万人加入。
由于限制了30天-59周岁的年龄段,青年用户部分会为家人参保,增加了40岁以下群体占比,且只保100种重疾,大大拉低了整体参加人群的发病概率,甚至降低至十万分之一以下,如下图。
以今晚查阅看时224万、万分之一发病率为例,正常概率在未来的一年中有224万患病,每人10-30万(40岁以下30万/人,40-59岁10万/人,见下图),理赔额度变为2240万-6720万。
扣除参与用户平摊的2.4元*224万=540万,剩余的1700-6180万就算是信美人寿与支付宝合作而付出的广告费了,这样的广告费对于一家人寿险公司还是可以接受的。
一般人寿险公司经营在起初5年大多数都是亏损的,都是做好亏损个几亿元的准备,作为一家名不见经传的小公司,借助支付宝这样的平台迅速提高知名度,获取几百万甚至一亿的付费客户,这为以后市场拓展、客户转化与深度开发等提供了很好基石。
这一点,估计连业内只走渠道销售、并迅速实现盈利的弘康人寿都会羡慕。至于最终会有多少人参加,以及真实的发病率只有时间与业内精算师知道答案。
而且,设置了芝麻分650分就极大地限制了参与的人数,或者说为信美人寿的广告费设置了上限。
至此,各位亲应该明白本管家为什么说“信美人寿太TN的幸运了,且聪明”了吧!
3.相互保真的很好,不需要其他商业保险了吗?
先表个态:对于相互保我是肯定的。并且我用实际行动表明这一点,自己、爱人及女儿都参保了。
但绝不可以为有它就不用配置别的商业保险了。否则,就是舍本求末,沉溺于幻觉中了。
支付宝目前公开资料显示有8.7亿用户,就算全部用户能够参与,且1%的用户得大病也就只有870万会享有仅仅100种大病的最高30万保障。
那99%的客户,以及100种大病以外的风险保障就不要了吗?
相互保只提供100种大病的10-30万的给付性保障,100种大病以外的疾病风险(包括不会马上要命、但肯定要花不少钱的特定疾症、慢性病等)、意外风险,还有100%的身故风险都是必然要面对的,躲不过去的。
试想一下:40岁以下的某青年不幸罹患100种重疾中的一种,得到30万理赔。这点钱够它支付重疾治疗费用吗?随随便便一个癌症靶向治疗、最新的PH-1免疫治疗、重大器官移植(器官费用社保之外的)、长期的护理费、营养费,重疾后可能存在的一辈子的收入损失,子女教育、老人赡养、可能还存在房贷车贷,这些花费有多少……
你觉得30万够吗?
几乎每月都为客户办理理赔,对于重疾险的花费本管家体会非常深刻。每个月都祈祷我亲爱的客户不要遇到重疾,但有些事是挡不住的!每一位读者唯一能做的只有想一想自己在风险面前有多少保额?
因为,你所能想到的花费损失,永远只是实际费用中的冰山一角。
刚开始,乍一听真的很诱人、很慈善对不对,大多数读者第一反应是这样的。但本管家坚信“天下没有免费的午餐,如果有也不会长久”,所以今晚特地查阅了相互保的资料,将其进行了一些分析,希望读者们别舍本求末,被带偏了。
4.相互保与主流重疾险的对比
互相保的确很便宜,很有公益性,完全彰显了保险“我为人人、人人为我”的特性,只适合收入很低的家庭或个人,同时结合医疗险、意外险为自己配置基础性、较全面的保障。
为了便于大家更好地了解相互保,将其与目前在售的销量最大、保障最全的前几个主流险种(各家人寿保险公司的拳头产品)进行对比,具体如下——
通过对比,可以看到相互保存在诸多不足之处。仅适合作为不得已的选择之一,或者当作公益之举,切不可将其作为依靠,否则便是沉溺于幻觉,其结果往往是不能承受之重。
晚安。
点击关注,给我温度,更有态度
马管家.引领家庭理财规划新潮流
如若转载,请注明出处:https://www.po4.xyz/39710.html